신생아 특례대출 한도 계산기
2026년 신생아 특례 디딤돌대출·버팀목대출 자격요건, 금리, 한도를 한번에 확인하세요
자격요건 판정
소득, 자산, 주택가격 기준 자격 충족 여부를 자동으로 판정합니다
대출한도 계산
LTV/DTI 기반 구입·전세자금 최대 대출 가능 금액을 산출합니다
우대금리 분석
청약저축, 추가출산, 전자계약 등 우대금리 최대 0.7%p 적용 분석
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신생아 특례대출이란 무엇인가요?
신생아 특례대출은 출산 가구의 주거 안정을 위해 정부가 마련한 저금리 정책 대출 상품입니다.
2023년 1월 1일 이후 출생한 자녀가 있는 가구를 대상으로 하며, 소득과 자산 요건을 충족하면 시중 금리보다 훨씬 낮은 금리로 주택 구입 또는 전세 자금을 지원받을 수 있습니다.
크게 주택 구입을 위한 디딤돌대출(구입자금)과 전세 임차를 위한 버팀목대출(전세자금) 두 가지 유형으로 나뉩니다.
저출산 문제 해결과 신혼부부 및 출산 가구의 주거비 부담 경감을 목적으로 도입되었으며, 자녀 수에 따라 특례금리 적용 기간이 달라지는 것이 특징입니다.
본 계산기를 활용하면 본인의 소득, 자산, 주택 가격 등의 조건을 입력하여 예상 대출 한도와 월 상환액을 미리 확인할 수 있습니다.
우대금리 항목까지 반영하여 실제 적용 금리를 시뮬레이션할 수 있으므로, 대출 신청 전 자금 계획 수립에 큰 도움이 됩니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 2023년 1월 1일 이후 출생아가 있는 신혼부부
- • 첫 내집 마련을 준비 중인 출산 가구
- • 전세 보증금 마련이 필요한 신생아 가구
- • 기존 주택담보대출을 신생아 특례대출로 대환하려는 분
- • 다자녀 가구로서 장기간 저금리 혜택을 받고 싶은 분
- • 맞벌이 부부로 소득 기준 충족 여부가 궁금한 분
- • 우대금리 항목별로 최종 금리를 미리 계산해보고 싶은 분
구입자금(디딤돌대출) 상세 가이드
신생아 특례 구입자금 대출은 주택을 직접 구입하려는 출산 가구를 위한 상품입니다.
디딤돌대출을 기반으로 하되, 신생아 특례 조건에 해당하면 더 낮은 금리와 높은 한도를 적용받을 수 있습니다.
신청 자격 및 주요 조건
- 소득 기준: 부부합산 연소득 1억 3천만 원 이하(맞벌이 기준 2억 원 이하).
대출 신청일 기준 전년도 소득으로 판단하며, 맞벌이의 경우 부부 각각의 소득을 합산합니다. - 자산 기준: 부부합산 순자산 5억 600만 원 이하(2025년 기준).
부동산, 금융자산, 자동차 등을 포함한 순자산 가액으로 판단합니다. - 대상 주택: 주택 가격 9억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하(수도권 외 읍면 지역은 100㎡ 이하).
무주택 세대주 또는 1주택 세대주(대환 목적)가 신청 가능합니다. - 담보 비율(LTV): 일반 70% 이내, 생애최초 주택 구입 시 80% 이내.
LTV는 주택 담보 가치 대비 대출 비율을 의미합니다. - 총부채상환비율(DTI): 60% 이내.
연간 소득 대비 연간 원리금 상환액의 비율입니다. - 최대 대출 한도: 5억 원.
실제 대출 가능 금액은 LTV, DTI, 소득 등에 따라 달라집니다. - 대출 금리: 연 1.60% ~ 4.50% (소득 구간 및 대출 기간에 따라 차등 적용).
소득이 낮을수록, 대출 기간이 짧을수록 낮은 금리가 적용됩니다. - 대출 기간: 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택 가능.
원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식분할상환 방식을 선택할 수 있습니다.
전세자금(버팀목대출) 상세 가이드
신생아 특례 전세자금 대출은 전세 보증금 마련이 필요한 출산 가구를 위한 상품입니다.
버팀목대출을 기반으로 하며, 신생아 가구에게 추가적인 금리 혜택과 대출 한도를 제공합니다.
신청 자격 및 주요 조건
- 소득 기준: 부부합산 연소득 1억 3천만 원 이하(맞벌이 기준 2억 원 이하).
구입자금과 동일한 소득 기준이 적용됩니다. - 자산 기준: 부부합산 순자산 3억 4,500만 원 이하(2025년 기준).
구입자금보다 자산 기준이 더 엄격합니다. - 최대 대출 한도: 3억 원.
다만 전세 보증금의 80%까지만 대출이 가능합니다. - 보증금 한도: 수도권 5억 원 이하, 수도권 외 4억 원 이하.
해당 한도를 초과하는 전세 물건에는 대출이 불가합니다. - 대출 금리: 연 1.10% ~ 4.30% (소득 구간에 따라 차등 적용).
구입자금보다 전반적으로 낮은 금리가 적용됩니다. - 대출 기간: 기본 2년, 최대 4회 연장 가능(최장 12년).
임대차계약 갱신 시 연장 신청이 가능하며, 자녀 수에 따라 특례금리 적용 기간이 달라집니다. - 축소 한도: 보증금 2억 원 이하 물건의 경우 대출 한도가 2억 4천만 원으로 축소될 수 있습니다.
보증금 규모에 따라 실제 대출 가능 금액이 달라지므로 주의가 필요합니다.
우대금리 총정리
신생아 특례대출은 기본 금리 외에 다양한 우대금리 항목을 통해 추가적인 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
우대금리는 최대 0.7%p까지 적용 가능하며, 해당 항목을 많이 충족할수록 더 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있습니다.
우대금리 항목별 상세 안내
- 청약저축 가입 (0.1%p ~ 0.3%p): 청약저축 가입 기간에 따라 차등 적용됩니다.
5년 이상 0.1%p, 10년 이상 0.2%p, 15년 이상 0.3%p 우대됩니다. - 전자계약 체결 (0.1%p): 부동산 전자계약 시스템을 통해 매매 계약을 체결하면 적용됩니다.
국토교통부의 부동산 전자계약 시스템을 이용해야 합니다. - 신규 추가 출산 (0.1%p): 대출 실행 후 추가 출산이 확인되면 적용됩니다.
대출 기간 중 자녀가 추가로 출생하면 금리가 추가로 인하됩니다. - 기존 자녀 보유 (0.1%p): 대출 신청 시점에 기존 자녀가 있는 경우 적용됩니다.
신생아 외 기존 미성년 자녀가 있으면 우대 혜택을 받을 수 있습니다. - 소득 30% 이하 구간 신청 (0.1%p): 해당 연도 소득 분위 30% 이하에 해당하면 적용됩니다.
저소득 가구에 대한 추가 우대 항목입니다.
참고: 우대금리 합산 한도는 최대 0.7%p이며, 개별 항목의 합이 0.7%p를 초과하더라도 최대 0.7%p까지만 적용됩니다.
자녀수별 특례금리 적용 기간
신생아 특례대출의 가장 큰 장점 중 하나는 자녀 수에 따라 특례금리 적용 기간이 연장된다는 점입니다.
출산을 장려하기 위한 정책 목적에 따라, 자녀가 많을수록 더 오랜 기간 저금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
구입자금(디딤돌) 특례금리 적용 기간
- 1자녀: 특례금리 5년 적용.
5년간 신생아 특례 저금리가 적용되며, 이후 일반 디딤돌대출 금리로 전환됩니다. - 2자녀: 특례금리 10년 적용.
자녀가 2명이면 특례금리 적용 기간이 두 배로 늘어납니다. - 3자녀 이상: 특례금리 15년 적용.
다자녀 가구에 대한 최대 혜택으로, 15년간 저금리를 유지할 수 있습니다.
전세자금(버팀목) 특례금리 적용 기간
- 1자녀: 특례금리 4년 적용.
기본 2년 + 연장 1회(2년)로 총 4년간 특례금리가 적용됩니다. - 2자녀: 특례금리 8년 적용.
기본 2년 + 연장 3회(6년)로 총 8년간 저금리 혜택을 받습니다. - 3자녀 이상: 특례금리 12년 적용.
최대 연장 기간인 12년간 특례금리가 유지됩니다.
특례금리 종료 후: 특례금리 적용 기간이 끝나면 해당 시점의 일반 디딤돌대출 또는 버팀목대출 금리로 자동 전환됩니다.
전환 금리는 당시 시장 상황에 따라 달라질 수 있으므로, 장기 상환 계획을 세울 때 이 점을 반드시 고려해야 합니다.
단계별 사용 방법
1단계: 대출 유형 선택
주택 구입 목적이라면 구입자금(디딤돌), 전세 보증금 마련 목적이라면 전세자금(버팀목)을 선택합니다.
각 유형에 따라 입력 항목과 적용 기준이 달라지므로 정확한 유형을 선택해주세요.
2단계: 소득 및 자산 정보 입력
부부합산 연소득, 순자산 가액, 맞벌이 여부 등 기본 정보를 입력합니다.
구입자금의 경우 주택 가격과 생애최초 여부를, 전세자금의 경우 전세 보증금과 지역을 추가로 입력합니다.
정확한 정보를 입력할수록 실제 대출 조건에 가까운 결과를 확인할 수 있습니다.
3단계: 우대금리 항목 확인
청약저축 가입 기간, 전자계약 여부, 추가 출산, 기존 자녀 보유 등 해당하는 우대금리 항목을 선택합니다.
각 항목별 우대 폭을 확인하고, 최대 0.7%p 한도 내에서 적용되는 최종 우대금리를 파악할 수 있습니다.
4단계: 결과 확인 및 상환 계획 분석
예상 대출 한도, 적용 금리, 월 상환액, 총 이자 비용 등 상세한 결과를 확인합니다.
상환 방식별(원리금균등, 원금균등) 비교와 특례금리 종료 후 예상 금리 변동까지 분석할 수 있습니다.
결과를 바탕으로 실제 은행 방문 전 자금 계획을 수립하세요.
활용 시나리오
시나리오 1: 신혼부부 첫 내집 마련
부부합산 연소득 7,000만 원인 신혼부부가 5억 원짜리 아파트를 생애최초로 구입하려 합니다.
2024년에 첫 아이가 태어났으며, 청약저축에 10년 이상 가입되어 있습니다.
예상 결과
- • LTV 80% 적용 (생애최초): 최대 4억 원 대출 가능
- • 기본 금리: 연 1.85% ~ 2.20% (소득 구간별)
- • 우대금리: 청약저축 10년(0.2%p) + 전자계약(0.1%p) = 0.3%p 추가 인하
- • 최종 예상 금리: 연 1.55% ~ 1.90%
- • 특례금리 적용 기간: 5년 (1자녀)
시나리오 2: 전세 이사를 준비하는 가구
연소득 5,000만 원인 외벌이 가구가 수도권에서 보증금 3억 원짜리 전세를 구하려 합니다.
2023년에 첫째 아이가 태어났고, 현재 무주택 세입자입니다.
예상 결과
- • 보증금의 80%: 2억 4,000만 원 대출 가능
- • 기본 금리: 연 1.55% ~ 1.90% (소득 구간별)
- • 우대금리 적용 시 추가 인하 가능
- • 대출 기간: 기본 2년, 최대 4년까지 연장 (1자녀 기준)
- • 월 이자 부담: 약 31만 ~ 38만 원 수준
시나리오 3: 다자녀 가구의 주택 구입
맞벌이 부부 합산 연소득 8,000만 원으로 7억 원짜리 주택을 구입하려 합니다.
2023년과 2025년에 각각 자녀가 태어나 현재 2자녀 가구입니다.
예상 결과
- • LTV 70% 적용: 최대 4억 9,000만 원 (한도 5억 이내)
- • 기본 금리: 연 1.85% ~ 2.40% (소득 구간별)
- • 우대금리: 기존자녀(0.1%p) + 추가출산(0.1%p) + 전자계약(0.1%p) = 0.3%p
- • 특례금리 적용 기간: 10년 (2자녀)
- • 장기간 저금리 혜택으로 상환 부담 대폭 경감
자주 묻는 질문
Q. 신생아 특례대출 신청 자격은 어떻게 되나요?
A. 2023년 1월 1일 이후 출생아가 있는 무주택 또는 1주택(대환 목적) 세대주가 신청할 수 있습니다.
부부합산 연소득 1.3억 원 이하(맞벌이 2억 원), 순자산 기준 충족, 주택 가격 요건 등을 모두 만족해야 합니다.
대출 신청일 기준 출생아의 나이가 2세 이내여야 하며, 혼인 여부와 관계없이 신청 가능합니다.
Q. 맞벌이의 소득 기준은 어떻게 적용되나요?
A. 맞벌이 가구는 부부합산 연소득 2억 원 이하가 기준입니다.
외벌이 가구의 경우 1억 3천만 원 이하입니다.
맞벌이 인정 기준은 부부 각각의 연소득이 일정 금액(통상 6,461만 원) 이상인 경우에 해당합니다.
한 쪽 배우자의 소득이 이 기준 미만이면 외벌이로 분류되어 1.3억 원 기준이 적용됩니다.
Q. 기존 주택담보대출이 있어도 신청 가능한가요?
A. 네, 기존 주택담보대출의 대환(갈아타기) 목적으로 신청이 가능합니다.
다만 1주택자에 한하며, 기존 대출을 신생아 특례대출로 전환하는 형태로 진행됩니다.
대환 시에도 소득, 자산, 주택 가격 등 모든 자격 요건을 충족해야 합니다.
Q. 특례금리 종료 후 금리는 어떻게 되나요?
A. 특례금리 적용 기간이 종료되면 그 시점의 일반 디딤돌대출 또는 버팀목대출 금리로 전환됩니다.
전환 금리는 당시 시장 금리 상황에 따라 달라지므로 정확한 예측이 어렵습니다.
다만, 특례 기간 중 추가 출산이 발생하면 특례금리 적용 기간이 연장될 수 있습니다.
Q. 중도상환수수료가 있나요?
A. 신생아 특례대출은 정책 대출 특성상 중도상환수수료가 없거나 매우 낮습니다.
대출 실행 후 자금 여유가 생기면 언제든지 일부 또는 전액 상환이 가능합니다.
다만, 취급 은행별로 세부 조건이 다를 수 있으므로 대출 계약 시 반드시 확인하시기 바랍니다.
Q. 입양도 포함되나요?
A. 네, 입양도 포함됩니다.
2023년 1월 1일 이후 입양 신고가 완료된 자녀도 신생아 특례대출의 대상에 해당합니다.
입양 신고 수리일 기준으로 자녀 출생 요건을 판단하며, 입양특례법에 따른 합법적 입양이어야 합니다.
Q. 신청은 어디서 하나요?
A. 주택도시기금 수탁 은행(우리은행, 국민은행, 신한은행, 하나은행, 농협은행 등)의 지점을 방문하여 신청할 수 있습니다.
기금e든든 포털(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인 사전 상담 및 자격 확인도 가능합니다.
필요 서류로는 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득증빙서류, 재직증명서, 주택 관련 서류 등이 있습니다.
주의사항
- 실거주 의무: 신생아 특례대출로 구입한 주택에는 일정 기간 실거주 의무가 있습니다.
대출 실행 후 전입신고를 완료해야 하며, 실거주 의무 위반 시 대출금 즉시 상환 요구를 받을 수 있습니다. - 서류 준비: 대출 신청 시 다양한 서류가 필요하므로 사전에 준비해두는 것이 좋습니다.
주민등록등본, 가족관계증명서, 소득금액증명원, 건강보험자격득실확인서, 재직증명서 등을 미리 발급받아두세요. - 실제 은행 심사: 본 계산기의 결과는 정책 기준에 따른 예상치이며, 실제 대출 승인 여부와 한도는 은행 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
개인 신용등급, 기존 부채 현황, 담보물 감정가 등 추가적인 심사 요소가 반영됩니다. - 정책 변경 가능성: 정부 정책은 수시로 변경될 수 있으므로, 실제 신청 전 최신 정보를 반드시 확인하시기 바랍니다.
기금e든든 포털이나 주택도시기금 고객센터(1566-9009)를 통해 최신 조건을 확인하세요. - 다른 정책 대출과의 중복: 신생아 특례대출은 다른 정책 대출(신혼부부 디딤돌대출 등)과 중복 이용이 불가합니다.
기존 정책 대출이 있는 경우 대환 가능 여부를 먼저 확인해야 합니다.
지금 바로 신생아 특례대출 한도를 확인하세요!
소득, 자산, 주택 정보를 입력하면 예상 대출 한도와 월 상환액을 바로 확인할 수 있습니다.
우대금리까지 반영한 정확한 시뮬레이션으로 내 집 마련의 첫걸음을 시작하세요.
본 계산기는 2025년 기준 신생아 특례대출 정책을 반영하고 있으며, 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.