주택담보대출 금리 비교/최적 상환 시뮬레이터
은행별 금리를 비교하고, 고정·변동·혼합금리 시뮬레이션으로 나에게 가장 유리한 대출 상품과 최적 상환 전략을 찾아보세요.
금리 시나리오 비교
최대 4개 상품 동시 비교
고정 vs 변동
손익분기 금리 분석
금리 변동 영향
감내력 한계 분석
대환대출 분석
갈아타기 손익 시뮬레이션
💰 기본 대출 정보
📊 금리 시나리오 설정
금리 프리셋 (2026년 참고용)
주택담보대출 금리 비교 시뮬레이터란 무엇인가요?
주택담보대출 금리 비교 시뮬레이터는 여러 은행·상품의 금리를 한눈에 비교하고,
고정금리·변동금리·혼합금리 조건별 총비용을 시뮬레이션하여 가장 유리한 대출 전략을 찾아주는 도구입니다.
단순히 월 상환액만 계산하는 것이 아니라, 금리 변동 시나리오에 따른 장기 비용 변화까지 분석하여
실질적인 의사결정을 도와줍니다.
2026년 현재 한국은행 기준금리는 2.75%이며, 시중은행 주택담보대출 금리는 3~5% 수준입니다.
금리가 0.5%p만 달라져도 30년 대출 기준 수천만원의 이자 차이가 발생할 수 있으므로,
꼼꼼한 금리 비교는 내 집 마련의 필수 과정입니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 주택 구매를 앞두고 여러 은행의 대출 금리를 비교하려는 실수요자
- • 고정금리와 변동금리 중 어떤 상품이 유리한지 판단이 어려운 분
- • 기존 대출의 대환대출(갈아타기)로 이자를 절감하고 싶은 기존 대출자
- • 금리 인상·인하 시 상환 부담 변화를 미리 확인하고 싶은 분
- • 보금자리론, 디딤돌대출 등 정책금융 상품과 시중은행을 비교하려는 분
- • 중도상환수수료를 감안한 대환대출 순이익을 정확히 알고 싶은 분
- • 혼합금리(고정+변동) 상품의 장기 비용을 시뮬레이션하려는 분
주요 기능 소개
1. 다중 금리 시나리오 비교
최대 4개의 대출 상품(은행)을 동시에 비교할 수 있습니다.
각 시나리오별로 금리 유형(고정/변동/혼합)과 적용 금리를 설정하면,
월 상환액, 총 이자, 총 상환액을 한 화면에서 비교할 수 있습니다.
- • 시중은행: KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 등 주요 은행 금리 비교
- • 인터넷전문은행: 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 비대면 금리 비교
- • 정책금융: 보금자리론, 디딤돌대출, 신생아 특례대출 등
- • 프리셋: 2026년 기준 주요 상품별 참고 금리를 원클릭으로 적용
2. 고정금리 vs 변동금리 분석
고정금리와 변동금리 상품의 총비용을 금리 변동 시나리오별로 비교합니다.
혼합금리(초기 고정 → 이후 변동)까지 포함하여 3가지 유형을 동시에 분석합니다.
- • 손익분기 금리: 변동금리가 이 수치 이상 오르면 고정금리가 유리해지는 지점
- • 시나리오 프리셋: 안정 유지, 완만한 상승, 급격한 상승, 하락 등 6가지 시나리오
- • 커스텀 시나리오: 연도별 금리 변동을 직접 입력하여 정밀 분석
- • 3가지 유형 동시 비교: 고정, 변동, 혼합금리의 총이자를 나란히 비교
3. 금리 변동 영향 분석
기준금리가 변동될 때 월 상환액과 총 이자가 어떻게 변하는지 한눈에 파악합니다.
-1%p부터 +2%p까지 다양한 변동폭에서의 부담 변화를 테이블로 확인할 수 있습니다.
- • 감내 가능 최대 금리: DSR 40% 기준으로 허용 가능한 최대 금리 계산
- • 월 상환액 변화: 금리 변동 시 월 부담 증감액 표시
- • 총이자 변화: 대출 전체 기간의 이자 증감액 표시
- • DSR 연동: 각 시나리오별 DSR 비율을 자동 계산하여 위험 수준 경고
4. 대환대출(갈아타기) 시뮬레이터
기존 대출을 더 낮은 금리의 신규 대출로 갈아탈 때의 실질 이익을 분석합니다.
중도상환수수료, 인지세, 감정평가비, 등기비용 등 모든 제비용을 반영하여
정확한 순이익과 손익분기 시점을 계산합니다.
- • 순이익 계산: 이자 절감액에서 수수료·제비용을 차감한 실질 이익
- • 손익분기 시점: 대환 비용을 이자 절감으로 회수하는 데 걸리는 기간
- • 중도상환수수료: 대출 경과 기간과 잔여 부과기간을 반영한 정밀 계산
- • 종합 판정: 적극 추천 / 추천 / 검토 필요 / 비추천 4단계 판정
사용 방법
1단계: 기본 대출 정보 입력
대출금액, 대출기간, 상환방식(원리금균등/원금균등/만기일시)을 설정합니다.
프리셋 버튼으로 빠르게 금액을 입력할 수 있습니다.
2단계: 비교할 시나리오 설정
최대 4개의 대출 상품별 금리와 금리 유형을 입력합니다.
2026년 참고용 프리셋(시중은행, 인터넷은행, 보금자리론, 디딤돌 등)을 활용하세요.
3단계: 분석 실행
각 탭별 분석 버튼을 클릭하면 결과가 즉시 표시됩니다.
금리 비교, 고정 vs 변동 분석, 금리 변동 영향, 대환대출 분석을 각각 실행할 수 있습니다.
4단계: 결과 확인 및 전략 수립
시나리오별 비교 테이블, 요약 카드, 추천 메시지를 확인합니다.
가장 유리한 상품과 상환 전략을 파악하여 실제 은행 상담에 활용하세요.
금리 유형별 특징과 선택 기준
고정금리
대출 전 기간 동안 동일한 금리가 적용되는 방식입니다.
금리 인상 리스크가 없어 안정적인 상환 계획을 세울 수 있습니다.
추천 상황
- • 금리 인상이 예상되는 시기
- • 대출기간이 20년 이상으로 긴 경우
- • 월 상환액 변동 없이 안정적으로 관리하고 싶은 경우
- • 보금자리론, 디딤돌대출 등 정책금융 자격이 되는 경우
변동금리
COFIX(자금조달비용지수) 등 기준금리에 가산금리를 더한 방식으로,
3개월 또는 6개월 주기로 금리가 변동됩니다.
초기 금리가 고정금리보다 낮지만, 금리 상승 시 부담이 커질 수 있습니다.
추천 상황
- • 금리 인하가 예상되는 시기
- • 대출기간이 10~15년으로 비교적 짧은 경우
- • 소득이 높아 금리 상승에도 감내할 여력이 있는 경우
- • 조기상환 또는 대환대출 계획이 있는 경우
혼합금리
초기 일정 기간(보통 3~5년)은 고정금리가 적용되고, 이후에는 변동금리로 전환됩니다.
고정금리의 안정성과 변동금리의 낮은 초기 금리를 동시에 누릴 수 있어 가장 인기 있는 상품입니다.
추천 상황
- • 금리 전망이 불확실한 시기
- • 초기에는 안정적으로 시작하되, 중장기적으로 유연성을 원하는 경우
- • 고정기간 종료 후 대환대출을 고려하는 경우
- • 대출기간 20~30년의 중장기 대출인 경우
2026년 주택담보대출 금리 동향
기준금리 및 시장 동향
2026년 4월 현재 한국은행 기준금리는 2.75%입니다.
2024년 하반기부터 시작된 금리 인하 기조가 이어지면서 주담대 금리도 하향 안정세를 보이고 있습니다.
2026년 주요 금리 지표
한국은행 기준금리
2.75%
신규취급액 COFIX
약 3.2~3.5%
시중은행 주담대 (고정)
3.5~4.5%
인터넷은행 주담대
3.0~4.0%
※ 위 금리는 2026년 4월 기준 참고용이며, 개인 신용도·소득·LTV에 따라 달라집니다.
실제 대출 시에는 각 은행의 최신 금리표를 확인하시기 바랍니다.
대환대출 시 알아야 할 사항
중도상환수수료
대환대출 시 기존 대출을 조기 상환하게 되므로 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
대부분의 은행은 대출 실행 후 3년 이내에 조기 상환 시 수수료를 부과합니다.
중도상환수수료 기준 (2026년)
- • 시중은행 일반: 1.0~1.5% (3년 이내), 3년 경과 시 면제
- • 인터넷은행: 0.5~1.0% (비교적 낮은 수수료)
- • 보금자리론: 1.2% (5년 이내, 매년 20%씩 체감)
- • 정책금융(디딤돌 등): 중도상환수수료 면제
대환대출 제비용
대환대출 시에는 중도상환수수료 외에도 다양한 비용이 발생합니다.
이 비용을 모두 감안하여 실질적인 순이익을 확인해야 합니다.
- • 인지세: 대출금액에 따라 0~35만원 (5천만원 이하 면제)
- • 감정평가비: 20~50만원 (은행별 상이, 일부 면제)
- • 근저당설정 등기비용: 설정액의 0.24%
- • 국민주택채권 매입할인: 설정액의 0.5~1%
- • 법무사 수수료: 20~40만원
활용 시나리오
시나리오 1: 신규 주택 구매 시 최적 대출 선택
서울 아파트 6억원을 구매하며 3억원 대출을 받는 경우를 가정합니다.
KB국민은행(고정 4.0%), 카카오뱅크(변동 3.3%), 보금자리론(고정 3.3%)을 비교하면
30년 기준 총 이자 차이가 수천만원에 달할 수 있습니다.
정책금융 자격이 되면 디딤돌대출(2.45%)이나 신생아 특례대출(1.60%)로
시중은행 대비 1억원 이상의 이자를 절감할 수 있으므로 반드시 확인하세요.
시나리오 2: 기존 대출 대환 검토
2년 전 4.8%로 3억원을 대출받았고, 현재 3.5% 상품이 있는 경우를 가정합니다.
중도상환수수료와 제비용을 감안해도 6,000만원 이상의 순이익이 발생할 수 있으며,
약 3개월이면 비용을 회수할 수 있습니다.
중도상환수수료 부과 기간이 얼마 남지 않았다면,
면제 시점까지 기다린 후 대환하면 더 큰 이익을 얻을 수 있습니다.
시나리오 3: 금리 상승 대비
변동금리 3.2%로 대출 중인데 금리 인상이 우려되는 상황입니다.
금리 변동 영향 분석 탭에서 +0.25%p, +0.50%p, +1.0%p 시나리오별
월 상환액 변화와 DSR 변화를 미리 확인할 수 있습니다.
DSR이 40%를 초과하면 추가 대출이 어려워지므로,
감내 가능 최대 금리를 확인하고 사전에 고정금리 전환을 검토하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 더 유리한가요?
A. 정답은 없습니다.
금리 인상이 예상되면 고정금리가, 인하가 예상되면 변동금리가 유리합니다.
이 시뮬레이터의 “고정 vs 변동” 탭에서 다양한 시나리오를 시뮬레이션하여
본인 상황에 맞는 최적의 선택을 찾을 수 있습니다.
Q. 대환대출은 언제 하는 것이 좋은가요?
A. 기존 대출 금리와 신규 대출 금리의 차이가 0.5%p 이상이고,
중도상환수수료 부과 기간이 경과했을 때가 가장 유리합니다.
대환대출 분석 탭에서 정확한 순이익과 손익분기 시점을 확인하세요.
Q. COFIX란 무엇인가요?
A. COFIX(Cost of Funds Index)는 은행의 자금조달 비용을 반영한 지표로,
변동금리 대출의 기준금리로 가장 많이 사용됩니다.
신규취급액 COFIX와 잔액 COFIX가 있으며, 은행연합회에서 매월 공시합니다.
Q. DSR이란 무엇이며 왜 중요한가요?
A. DSR(Debt Service Ratio)은 연간 총 대출 원리금 상환액을 연 소득으로 나눈 비율입니다.
2026년 현재 개인별 DSR 40% 규제가 적용되어,
모든 대출의 연간 원리금 합계가 연 소득의 40%를 초과하면 추가 대출이 제한됩니다.
Q. 보금자리론과 디딤돌대출의 차이는 무엇인가요?
A. 보금자리론은 한국주택금융공사(HF)에서 제공하는 장기 고정금리 모기지 상품으로,
소득 제한 없이 이용 가능합니다(주택 가격 제한 있음).
디딤돌대출은 소득·자산 요건을 충족하는 무주택 서민·실수요자를 위한 정책금융으로,
보금자리론보다 더 낮은 금리(2.15~3.00%)가 적용됩니다.
Q. 금리가 같다면 원리금균등과 원금균등 중 어떤 것이 유리한가요?
A. 총 이자는 원금균등이 적지만, 초기 월 상환액은 더 높습니다.
소득이 안정적이고 초기 부담을 감내할 수 있다면 원금균등이 유리하며,
매달 일정한 금액을 납부하는 것이 편하다면 원리금균등이 적합합니다.
금리 비교 팁
- 금리 외 조건도 비교하세요: 중도상환수수료율, 금리 변동 주기, 거치기간, 우대금리 조건 등도
총비용에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. - 정책금융을 먼저 확인하세요: 디딤돌대출, 신생아 특례대출, 보금자리론 등은
시중은행 대비 1~2%p 이상 낮은 금리를 제공하므로 자격 여부를 반드시 확인하세요. - 우대금리를 활용하세요: 급여이체, 카드 이용, 자동이체, 적금 등
은행별 우대조건을 충족하면 0.1~0.5%p 추가 금리 인하가 가능합니다. - 대환대출 시기를 잘 선택하세요: 중도상환수수료 면제 시점과 금리 전망을 모두 고려하여
최적의 대환 시기를 결정하세요. - 여유자금은 조기상환에 활용하세요: 보너스나 여유자금이 있다면 중도상환을 통해
원금을 줄이면 총 이자 부담을 크게 낮출 수 있습니다.
주의사항
주의: 본 시뮬레이터의 계산 결과는 참고용이며, 실제 대출 조건과 차이가 있을 수 있습니다.
- • 실제 대출 금리는 개인 신용등급, 소득, 담보비율(LTV), 은행 심사 결과에 따라 달라집니다.
- • 정책금융 상품의 금리와 자격 요건은 정부 정책에 따라 수시로 변경될 수 있습니다.
- • 대환대출 시에는 반드시 은행에서 정확한 중도상환수수료와 제비용을 확인하세요.
- • 금리 변동 시나리오는 예측이 아닌 시뮬레이션이며, 실제 금리는 다를 수 있습니다.
- • 중요한 금융 의사결정 시에는 전문 금융상담사와 상의하시기 바랍니다.
지금 바로 금리를 비교해보세요!
내 조건에 맞는 최적의 대출 상품을 찾고, 수천만원의 이자를 절약하세요.
시나리오별 비교, 고정 vs 변동 분석, 대환대출 손익까지 한번에 확인할 수 있습니다.