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전세자금대출 한도 계산기

2026년 최신 기준 | 정부지원·시중은행 전세대출 한도·금리·보증료를
종합 분석하여 최적의 전세자금대출을 찾아보세요

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정부지원 & 시중은행

전세대출 한도 비교

📊

DSR 기반 산출

소득별 대출 가능 금액

🏛️

HUG·SGI·HF 비교

보증기관별 비교 분석

💵

총 비용 시뮬레이션

이자·보증료·인지세

전세자금대출 한도 계산기란 무엇인가요?

전세자금대출 한도 계산기는 전세 계약을 앞두고 대출 가능 금액을 사전에 파악할 수 있는 무료 온라인 도구입니다.
정부지원 전세대출(버팀목)과 시중은행 전세대출의 자격 요건, 한도, 금리, 보증료를 종합적으로 분석하여 최적의 대출 조건을 찾을 수 있습니다.

2026년 최신 기준으로 DSR(총부채원리금상환비율) 규제, 보증기관별 보증비율, 소득 구간별 금리를 반영합니다.
전세보증금과 소득 정보만 입력하면 대출 가능 금액과 월 이자 부담까지 한눈에 확인할 수 있습니다.

이런 분들에게 유용합니다

• 전세 계약 전 대출 가능 금액을 미리 확인하고 싶은 무주택자
• 청년 전용 버팀목 전세대출 자격이 되는지 확인하려는 사회초년생
• 신혼부부 전용 전세대출과 일반 버팀목 대출을 비교하려는 예비 신혼부부
• DSR 규제로 인해 실제 대출 가능 금액이 궁금한 기존 대출자
• HUG, SGI, HF 보증기관별 한도와 보증료 차이를 비교하려는 분
• 전세 만기 후 갱신 또는 이사 시 대출 재조정이 필요한 세입자
• 부동산 중개사 또는 금융 상담사로 고객 상담에 활용하려는 전문가

전세자금대출 종류와 조건

1. 일반 버팀목 전세대출

주택도시기금에서 운영하는 대표적인 정부지원 전세대출 상품입니다.
무주택 세대주로서 연소득 5,000만 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다.

• 소득 기준: 연소득 5,000만 원 이하
• 순자산 기준: 3.61억 원 이하
• 보증금 한도: 수도권 3억 원, 비수도권 2억 원 이하
• 최대 대출한도: 수도권 1.2억 원, 비수도권 8,000만 원
• 금리: 연 1.8%~2.4% (소득 구간별 차등)
• 담보인정비율: 보증금의 80%

2. 청년 전용 버팀목 전세대출

만 19~34세 청년을 위한 전용 전세대출 상품입니다.
일반 버팀목 대비 더 높은 대출한도와 더 낮은 금리를 제공합니다.

• 연령: 만 19~34세
• 최대 대출한도: 2억 원 (수도권·비수도권 동일)
• 금리: 연 1.5%~2.1% (소득 구간별 차등)
• 특징: 일반 버팀목 대비 한도 높고 금리 낮음

3. 신혼부부 전용 전세대출

혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정인 부부를 위한 전세대출입니다.
부부합산 연소득 6,000만 원 이하일 때 최대 3억 원까지 대출이 가능합니다.

• 자격: 혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정
• 소득 기준: 부부합산 연 6,000만 원 이하
• 최대 대출한도: 3억 원
• 금리: 연 1.5%~2.1%

4. 시중은행 전세대출

정부지원 대출 자격이 안 되거나 더 높은 한도가 필요한 경우 시중은행 전세대출을 이용할 수 있습니다.
보증기관(HUG, SGI, HF)의 보증서를 담보로 대출이 실행됩니다.

• 금리: 연 3.0%~5.0% (변동/고정/혼합)
• DSR 40%: 소득 대비 원리금 상환 비율 제한 적용
• 스트레스 DSR: 기본 금리에 0.75%p 가산하여 심사
• 보증비율: HUG 80%, SGI 90%, HF 80%

대출 한도 산정 방법

전세자금대출 한도는 4가지 기준 중 가장 낮은 금액으로 결정됩니다.
어떤 기준이 제한 요인이 되는지 파악하면 대출 전략을 세우는 데 도움이 됩니다.

대출한도 산정 공식

최종 대출한도 = MIN(
  ① 전세보증금 × 담보인정비율(80~90%),
  ② 보증기관 최대 보증한도,
  ③ 소득 기반 한도 (DSR 역산),
  ④ 상품별 최대 대출한도
)

예를 들어 전세보증금 3억 원에 HUG 보증(80%)을 이용하면 ①번 기준 한도는 2.4억 원입니다.
하지만 일반 버팀목의 ④번 상품 최대한도가 1.2억 원이므로, 최종 한도는 1.2억 원이 됩니다.

① 담보인정비율 기준

전세보증금에 보증기관의 담보인정비율을 곱한 금액입니다.
HUG와 HF는 80%, SGI는 90%를 적용합니다.
SGI를 선택하면 같은 보증금으로 더 높은 한도를 받을 수 있지만, 보증료가 더 비쌉니다.

② 보증기관 최대 보증한도

각 보증기관이 보증할 수 있는 최대 전세보증금 한도입니다.
HUG와 HF는 수도권 7억 원, 지방 5억 원이며, SGI는 10억 원까지 가능합니다.

③ DSR 기반 한도

연소득의 40% 이내에서 기존 대출 원리금을 차감한 후 산출합니다.
정부지원 전세대출(버팀목)은 DSR 규제가 적용되지 않아 소득 대비 유리합니다.
시중은행 전세대출은 스트레스 DSR(가산 0.75%p)이 적용됩니다.

④ 상품별 최대 대출한도

각 상품이 정한 최대 대출 가능 금액입니다.
일반 버팀목은 수도권 1.2억 원, 청년 전용은 2억 원, 신혼부부는 3억 원까지 가능합니다.

보증기관 비교 (HUG vs SGI vs HF)

전세자금대출을 받으려면 보증기관의 보증서가 필요합니다.
3대 보증기관인 HUG, SGI, HF의 주요 조건을 비교하면 최적의 선택을 할 수 있습니다.

항목	HUG	SGI	HF
정식 명칭	주택도시보증공사	서울보증보험	한국주택금융공사
보증비율	80%	90%	80%
보증료율 (연)	0.02~0.05%	0.154~0.293%	0.02~0.05%
최대 보증금 (수도권)	7억 원	10억 원	7억 원
소득 제한	있음	없음	있음

선택 가이드: 보증료를 최소화하려면 HUG 또는 HF를 선택하세요.
소득이 높거나 보증금이 7억 원을 초과하면 SGI가 유일한 선택지입니다.
SGI는 보증비율이 90%로 가장 높아 같은 보증금으로 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.

사용 방법

1단계: 대출 유형 선택

정부지원(버팀목) 또는 시중은행 대출 중 원하는 유형을 선택합니다.
정부지원을 선택하면 일반, 청년, 신혼부부, 중소기업 청년 중 세부 상품을 고를 수 있습니다.

2단계: 기본 정보 입력

지역, 전세보증금, 연소득, 나이, 혼인 상태 등 기본 정보를 입력합니다.
숫자 입력 시 자동으로 천 단위 콤마가 적용되어 편리합니다.

3단계: 자산 및 대출 정보 입력

순자산과 기존 대출 잔액, 연간 원리금 상환액을 입력합니다.
기존 대출이 없다면 0으로 두면 됩니다.

4단계: 보증기관 및 옵션 선택

HUG, SGI, HF 중 보증기관을 선택하고, 대출기간과 우대금리 항목을 체크합니다.
부동산 전자계약, 다자녀, 장애인 우대금리를 적용할 수 있습니다.

5단계: 결과 확인

"대출 한도 계산하기" 버튼을 클릭하면 자격 판정, 최종 한도, 금리, 보증기관 비교 결과가 표시됩니다.
4가지 한도 기준 중 어떤 것이 제한 요인인지도 한눈에 확인할 수 있습니다.

실제 사용 시나리오

사회초년생 A씨 (만 27세, 연소득 3,000만 원)

서울에서 보증금 2억 원짜리 원룸 전세 계약을 앞두고 있습니다.
청년 전용 버팀목 전세대출을 신청하면 다음과 같은 결과를 얻을 수 있습니다.

• 담보인정비율 기준: 2억 × 80% = 1.6억 원
• 상품 최대한도: 2억 원
• 최종 한도: 1.6억 원
• 적용 금리: 연 1.8% (소득 2,000~4,000만 원 구간)
• 월 이자 부담: 약 24만 원
• 자기자본 필요: 4,000만 원

신혼부부 B씨 (합산 소득 5,000만 원, 자녀 1명)

수도권에서 보증금 4억 원짜리 아파트 전세를 구합니다.
신혼부부 전용 전세대출을 이용하면 최대 3억 원까지 가능합니다.

• 담보인정비율 기준: 4억 × 80% = 3.2억 원
• 상품 최대한도: 3억 원
• 최종 한도: 3억 원 (상품한도가 제한 요인)
• 적용 금리: 연 2.1% - 전자계약 0.1% = 연 2.0%
• 월 이자 부담: 약 50만 원
• 자기자본 필요: 1억 원

직장인 C씨 (연소득 6,000만 원, 기존 대출 있음)

서울에서 보증금 5억 원 전세를 구하되, 기존 신용대출 5,000만 원이 있습니다.
정부지원 소득 기준을 초과하여 시중은행 전세대출을 이용해야 합니다.

• SGI 보증(90%) 기준: 5억 × 90% = 4.5억 원
• DSR 기반 한도: (6,000만 × 40% - 600만) ÷ 4.55% = 약 3.7억 원
• 최종 한도: 약 3.7억 원 (DSR이 제한 요인)
• 적용 금리: 연 3.8% (시중은행 평균)
• 월 이자 부담: 약 117만 원
• 자기자본 필요: 약 1.3억 원

기존 대출이 많을수록 DSR 한도가 줄어들어 전세대출 가능 금액이 낮아집니다.
기존 대출 상환 후 전세대출을 받으면 더 높은 한도를 확보할 수 있습니다.

우대금리와 비용 절약 팁

부동산 전자계약 활용 (-0.1%p): 전자계약 시스템을 통해 계약하면 금리 0.1%p 할인을 받을 수 있습니다.
부동산 거래 전자계약시스템(irts.molit.go.kr)에서 이용 가능합니다.
다자녀 우대 (-0.3~0.5%p): 2자녀 이상이면 0.3%p, 3자녀 이상이면 0.5%p 금리 할인이 적용됩니다.
자녀가 많을수록 이자 부담이 크게 줄어듭니다.
보증기관 선택: HUG와 HF는 보증료가 저렴하고, SGI는 보증비율(90%)이 높아 더 많은 대출이 가능합니다.
대출 금액이 클수록 보증료 차이가 커지므로 꼭 비교해보세요.
기존 대출 정리: 시중은행 전세대출은 DSR 40% 제한이 있으므로, 기존 대출을 상환하면 전세대출 한도가 늘어납니다.
전세보증금 반환보증: 2021년부터 사실상 의무화된 반환보증은 전세대출과 별도 비용입니다.
연 0.04~0.128%의 보증료가 추가로 발생하니 총 비용 계산 시 반영하세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 전세대출 한도가 실제와 다를 수 있나요?

A. 본 계산기의 결과는 2026년 기준 참고용 시뮬레이션입니다.
실제 대출 한도는 금융기관의 내부 심사 기준, 신용등급, 주택 감정가 등에 따라 달라질 수 있습니다.
정확한 한도는 주택도시기금(nhuf.molit.go.kr) 또는 거래 은행에 직접 문의하시기 바랍니다.

Q. 정부지원 전세대출과 시중은행 대출 중 어떤 것이 유리한가요?

A. 소득 요건(5,000~6,000만 원 이하)을 충족한다면 정부지원 전세대출이 금리 면에서 압도적으로 유리합니다.
버팀목 금리(1.5~2.4%)는 시중은행(3.0~5.0%)의 절반 수준이며, DSR 규제도 적용되지 않습니다.
다만 대출한도가 낮으므로(최대 3억 원), 고액 전세의 경우 시중은행 대출이 불가피할 수 있습니다.

Q. DSR이란 무엇이고 전세대출에 어떻게 적용되나요?

A. DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다.
시중은행 전세대출은 DSR 40% 제한이 적용되며, 기존 대출이 있으면 그만큼 한도가 줄어듭니다.
정부지원 전세대출(버팀목)은 DSR 규제 예외이므로 기존 대출과 무관하게 한도가 산정됩니다.

Q. 보증기관은 어떤 곳을 선택해야 하나요?

A. 보증료를 절약하려면 HUG 또는 HF를 선택하세요(연 0.02~0.05%).
더 높은 한도가 필요하거나 소득 제한을 받는 경우 SGI(보증비율 90%, 소득 제한 없음)를 선택하세요.
보증금이 7억 원을 초과하면 SGI가 유일한 선택지입니다.

Q. 전세대출 갱신(연장)은 어떻게 하나요?

A. 전세 계약 만기 전에 임대차계약을 갱신하고, 은행에 대출 만기 연장을 신청하면 됩니다.
연장 시 그 시점의 금리와 DSR 규제가 적용되므로, 기존보다 조건이 변경될 수 있습니다.
보증서도 갱신이 필요하며, 보증기관의 심사를 다시 받아야 합니다.

전세자금대출 신청 시 주의사항

전입신고·확정일자 필수: 전세대출 실행 후 반드시 전입신고와 확정일자를 받아야 합니다.
이것이 대항력과 우선변제권의 기초가 됩니다.
전세보증금 반환보증 가입: 2021년부터 사실상 의무화되었으며, 전세대출과 동시에 처리됩니다.
반환보증 가입이 불가능한 물건(전세가율 초과 등)은 대출도 거절될 수 있습니다.
등기부등본 확인: 전세 계약 전 등기부등본의 근저당, 압류, 가처분 등을 꼭 확인하세요.
잔금일 당일에도 재확인하는 것이 안전합니다.
임대인 계좌 확인: 전세보증금은 반드시 임대인 본인 명의 계좌로 송금해야 합니다.
제3자 계좌 송금은 분쟁의 원인이 될 수 있습니다.
깡통전세 주의: 전세가율(전세가/매매가)이 80%를 넘으면 깡통전세 위험이 있습니다.
모와툴의 전세사기 위험도 체크 계산기를 함께 활용하세요.

지금 바로 전세대출 한도를 확인하세요!

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